Er kredittkort på dagen mulig?

Når man trenger et lån, penger på kreditt eller et kredittkort, så er det veldig ofte at man skulle hatt de innen kort tid – kanskje allerede samme dag. Følgelig er det mange som lurer på om det faktisk er mulig å skaffe seg et kredittkort på dagen, eller om dette er ren utopi. «Tja», foretrekker vi å svare da, ettersom det bare nesten er mulig å skaffe seg et kredittkort på dagen.

Slik får du kredittkort på dagen

Med innledningen mener vi at det å tro at man skal få et kredittkort i postkassa samme dag som man har søkt om det, er noe overtroisk. Men det som faktisk er mulig er å få svar på søknaden samme dag som man søker. Søker du om et kredittkort på en mandag, så får du umiddelbart svar på søknaden (i alle fall hos bankene som nevnt under her) – og den eneste ventetiden vil da være de dagene det tar å trykke opp kortet og sende det i posten til deg. Som regel tar dette sjeldent mer enn et par dager, og den store fordelen er uansett at du vet at noe dukker opp i postkassa snarlig. Du kan lese mer om dette her: www.kredittkortinfo.no/kredittkort-på-dagen/

re:member MasterCard

Kredittkortet re:member er et av de mest populære i landet, noe som kanskje ikke er så rart da de tilbyr trolig den høyeste kredittgrensen blant norske kredittkort – intet mindre enn 150 000 kroner får du tilgang til her dersom du får den maksimale kredittgrensen til selskapet. Samtidig koster det deg ikke en eneste krone å eie kortet, og du kan utsette betalingen i inntil 45 dager uten å betale noe i verken renter eller gebyrer. Nevnte vi også at kredittkortet har reise- og avbestillingsforsikring inkludert dersom du betaler minst halvparten av en reise med det?

Som om ikke alt dette var nok, så får du også tilgang til en rekke fordeler og rabatter gjennom fordelsprogrammet til banken. Her er det spesielt i nettbutikker du kommer til å spare penger, med rabatter opptil 25 prosent i utvalgte butikker. Helt klart mye penger å spare for den ivrige shopper. Hos re:member får du svar på søknaden umiddelbart, og dersom den blir innvilget, så kan du bruke BankID for å sikre deg raskest mulig utsendelse av kredittkortet. Det sendes som vanlig a-post med Posten, og følgelig går det sjeldent mer enn et par dager før du har ditt splitter nye re:member Mastercard i postkassa.

Norwegian-kortet

Et annet populært kredittkort, som for øvrig også byr på massevis av fordeler, er Norwegian-kortet fra Bank Norwegian. Dette er et datterselskap av flyselskapet Norwegian, og derfor er det ikke så veldig rart at majoriteten av fordelene i dette kredittkortet er knyttet tett opp mot flyreiser hos selskapet. Blant annet så sparer man opp CashPoints for bruk på flyreiser hver gang man handler med kortet. Intet mindre enn 1% av summen du handler for blir automatisk omgjort til slike poeng, og følgelig skal det ikke veldig mange handlene til før du har opptjent deg nok poeng til en gratis flyreise.

Dette er bare en av fordelene med Norwegian-kortet. Man sparer også penger hvis man kjøper flybilletter med det, opptil 20 prosent på Flex-billetter hos Norwegian. Kortet har ikke noe årsgebyr, og det har reise- og avbestillingsforsikring inkludert. I tillegg har man høy kredittgrense på 100 000 kroner, og det er mulig å tegne en rekke ekstraforsikringer dersom det skulle være ønskelig. Søknadsbehandlingen hos Bank Norwegian er meget effektiv, så du får umiddelbart svar på om søknaden blir innvilget eller ei. Deretter tar det sjeldent veldig mange dagene før du får en konvolutt i posten med ditt eksklusive Norwegian-kort.

Komplett Bank Mastercard

I denne oversikten er Komplett Bank helt klart den ferskeste aktøren i bransjen, og deres kredittkort ble lansert så sent som i 2016. Komplett Bank Mastercard er det optimale kredittkortet for deg som handler mye, og da spesielt netthandel. Dette fordi bonusene er optimalisert rundt dette, med for eksempel 6% bonus på alle kjøp hos Komplett.no og Blush.no. I tillegg til dette får du 1% bonus på alle andre varekjøp, på nett eller i butikk, slik at det fort blir penger spart av å handle med dette kortet. Bonusen blir dessuten økt til ytterligere 2% i alle nettbutikker, så hvis du foretrekker denne måten å handle på, så anbefales Komplett Bank Mastercard på det sterkeste.

Utover dette så har man en rekke forsikringer inkludert i kredittkortet, med muligheten for å tegne ytterligere forsikringer dersom det er ønskelig. Kredittgrensen strekker seg opp mot 100 000 kroner, og kredittkortet er 100% gebyrfritt. Nevnte vi dessuten at du kan utsette betalingen i inntil 9 måneder – helt rentefritt? Det er nokså unikt i denne bransjen, og Komplett Bank Mastercard byr derfor på innovative muligheter helt unike for kredittkort. Du får umiddelbart svar på søknaden, og drømmen om et kredittkort på dagen er kanskje ikke så utopisk allikevel.

Gebyrfri VISA

Trenger du et kredittkort på dagen, og vil aller helst at det skal være billig i bruk? I så fall bør du vente snuten mot Santander Bank, som tilbyr kredittkortet Gebyrfri VISA. Dette er et meget bra kredittkort i den grad at det ikke finnes et gebyr her – du betaler verken noe årsgebyr, bruksgebyr eller gebyr for å gjøre uttak i minibanker. Sistnevnte er et stort pluss for den som reiser mye og foretrekker å ta ut kontanter for bruk i ferien, da mange andre kredittkort har høye gebyrer på uttak i minibanker. I tillegg kan du utsette betalingen med inntil 50 dager uten å betale renter for bruken.

Kredittgrensen strekker seg opp mot 100 000 kroner med Gebyrfri VISA, som for øvrig også gir deg tilgang til Santanders fordelsprogram med rabatter og tilbud. Kort oppsummert kan vi si at dette er et meget fleksibelt og bra kredittkort, der du umiddelbart får svar på søknaden hvis du søker gjennom nettsidene til Santander. Noen dagers ventetid blir det riktignok mens kredittkortet produseres og sendes i posten, men alt i alt kommer man ikke så mye nærmere et kredittkort på dagen enn dette.

Ressurser og kilder : https://www.kredittkortinfo.no

Kjøpe bolig – Slik sparer du til egenkapital

Det er fullt mulig å skaffe egenkapital til bolig på et år eller to. Det krever litt innsats, men du vil få mye igjen for strevet. Her har du noen tips til hvordan du skaffer nok penger til å oppfylle boligdrømmen.

Kravene til egenkapital

I henhold til Boliglånsforskriften skal et nedbetalingslån med pant i boligen ikke overstige 85% av boligens markedsverdi. Det betyr at du må minimum stille med 15% i egenkapital. Bankene kan imidlertid lempe noe på dette kravet, men kun på en viss prosentandel av deres totale utlån. Det er også mulig å redusere kravet til egenkapital ved å stille med alternativ sikkerhet, for eksempel kausjonist.

Med i vurderingen må bankene ta hensyn til at lånet skal kunne betjenes. Du som låntaker må tåle en renteøkning på inntil 5%, og ha penger nok til livsopphold, i tillegg til dine totale låneutgifter. Dette kan være med på å redusere hvor stort boliglån du får.

Bruk denne kalkulatoren for å se hva du trenger for å refinansiere boliglånet ditt.

Så mye trenger du

Tabellen under viser summen du trenger i egenkapital, i forhold til den omtrentlige prisen på boliger inntil 3 millioner. Når du vet hva du er ute etter i boligmarkedet, og hvilken egenkapital du trenger, er det enklere å sette klare mål for sparingen.

Kjøpesum 15% egenkapital 25% egenkapital 40% egenkapital
1,5 mill 225 000 375 000 600 000
2 mill 300 000 500 000 800 000
2,5 mill 375 000 625 000 1 000 000
3 mill 450 000 750 000 1 200 000

Det lønner seg å ha mye egenkapital

I tabellen tok vi med hva du trenger i egenkapital for henholdsvis 25% og 40% av boliglånet. Dette er gjengs skiller hos mange banker i forhold til hvilke renter de tilbyr. For eksempel er de nominelle rentene for lån under 75% av boligens markedsverdi for tiden 2,86% hos Sbanken. For lån på 85% av markedsverdien er de nominelle rentene 3,10% i samme bank.

Dette gjelder et boliglån under 2 millioner. Renteforskjellen vil utgjøre en forskjell på cirka 70 000 kroner, dersom lånet er annuitet, og nedbetalingstiden er 20 år.

Dette illustrerer at dersom du klarer å spare mye til egenkapital, lønner det seg absolutt å gjøre en ekstra innsats.

Alternativt kan du kjøpe boligen med 15% egenkapital, og deretter gjøre det du kan for å redusere belåningsgraden.

Du bør skaffe egenkapitalen raskt

Boligprisene stiger jevnt og trutt. Selv om det forventes at Norges Bank skal øke utlånsrenten minst en gang i løpet av inneværende år (2019), antas det at dette ikke vil bremse veksten i boligprisene.

Dette blant annet fordi lønnsveksten også antas å fortsette.

Ettersom boligprisene stiger, øker også summen du må ha i egenkapital. Derfor bør du gjøre alt du kan for å spare opp egenkapitalen så raskt som mulig.

Klarer du 10 000 i måneden?

Å spare 10 000 kroner i måneden er faktisk lettere enn mange tror. Naturligvis kommer dette an på et høyt antall faktorer, slik som nåværende boutgifter og øvrig gjeld. Samtidig er 10 000 kroner en sum en sum de aller fleste vil klare, bare ved å kutte i det daglige forbruket, kanskje kombinert med et kutt i kostnadene til strøm, mobil, og boutgifter.

Ved å spare fast 10 000 kroner i måneden, vil du i løpet av 2 år ha over 240 000 på konto, pluss en liten sum i innskuddsrenter. Da er du allerede over den summen du trenger til egenkapital på en bolig som koster 1,5 millioner, og nærmer deg det du trenger dersom boligen koster 2 millioner.

Slik sparer du mer enn 10 000 kroner i måneden

De tre største utgiftspostene vi har er normalt til boutgifter, mat og bil.

I følge Statistisk Sentralbyrå brukte norske husholdninger i gjennomsnitt 22% av inntektene til bolig (inkludert strøm/fyring), 11% til mat, og 15% til bil i 2017.

Samtlige tre utgiftsposter kan reduseres, men krever mer inngripende endringer i livsførsel.

Her er noe du kan vurdere:

  • Kan du flytte ”hjem” til foreldrene dine?
  • Kan du leie sammen med noen?
  • Kan du leie en billigere bolig?
  • Kan du spise mindre ute?
  • Kan du spare på innkjøp av dagligvarer?
  • Kan du selge bilen?
  • Kan du dele bilutgiftene med noen andre?

I og med at de fleste bruker mer en 50% av inntektene på disse tre punktene, er rommet for å spare ganske stort.

Kombinerer du noe kraftige grep på disse områdene, med kutt i generelt forbruk (tobakk, uteliv, klær, reise), klarer du kanskje å spare 20 000 kroner (eller mer) per måned.

Da trenger du knapt et år for å ha egenkapital nok til en bolig som koster 1,5 millioner, og omtrent 2 år til en bolig som koster 3 millioner.

Har du annen gjeld fra før?

Om sparing lønner seg er helt avhengig av om du har gjeld fra før, og hvilken gjeld det er snakk om.

Gjeld fra kredittkort og forbrukslån betyr rentekostnader som spiser opp store deler av inntektene. Skal du spare til egenkapital, bør du derfor først betale ned all slik gjeld.

Er studielån den eneste gjelden du har, kan du gå i gang med sparinga til egenkapital med én gang. Dette lånet er det siste du bør betale ned på, fordi rentene er blant de laveste du kan oppnå.

Boligsparing for ungdom – start tidlig

Frem til og med det året du fyller 33, kan du spare 25 000 kroner i året i BSU. Dette vil gi deg mye bedre innskuddsrenter enn på en vanlig høyrentekonto, i tillegg til en anstendig skattefordel.

Totalt er det mulig å spare 300 000 kroner i BSU, noe som er nok egenkapital til en bolig på 2 millioner.

Det tar imidlertid ganske mange år å spare 300 000 kroner, dersom innskuddene er 25 000 i året. Men, alle monner drar.

Selv om du kanskje ikke har skaffet deg BSU-konto enda, bør du gjøre dette snarlig, så fremt du ikke er mer enn 33 år.

Slik henger refinansiering og gjeld sammen

Å refinansiere gjeld fra forbrukslån er en fin måte å forbedre sin egen økonomi. I Norge har det vært en oppgang i antallet søknader om denne typen finansiering de siste årene. Høy gjeld med kostbar rente er en bakenforliggende årsak.

Refinansiering betyr at du flytter gjelden fra ett lån til et annet, eller når flere lån og kreditter samles inn i ett enkelt lån.

Alt ettersom hva som refinansieres spares det vanligvis på rentene. Den klassiske situasjonen er når flere små lån, kombinert med gjeld til kredittkortselskaper innfris ved hjelp av et større og billigere lån.

Hensikten er å kutte rentekostnadene

Med få unntak foretas refinansiering for å kutte lånekostnadene. Da er det i så fall som regel snakk om opplåning, for eksempel i forbindelse med pengebehov til oppussing eller andre investeringer.

Refinansiere.net er en norsk sammenligningsportal for tilbud mot refinansiering av gjeld. Den vurderer og kaster terning på mange forskjellige banker og långivere. Fokuset til nettportalen er utelukkende dirigert mot banker som tilbyr lån uten sikkerhet for å slette eksisterende låneforpliktelser.

Siden er strukturert på en enkel måte, der forsiden lister opp en lettfattelig lånekalkulator og informasjon om refinans.

Her kan brukeren endre på ønsket lånebeløp og nedbetalingstid for å se hvilke utslag det gir i terminbeløpet. Sistnevnte er det beløpet man betaler til banken hver måned og består av to deler: avdraget og bankens renteinntekter på refinansieringslånet.

I tillegg finner besøkende mye nyttig informasjon om gjeldssanering og hvordan man kommer seg ut av en betalings/gjeldsknipe.

Se også denne videoen fra Sparebanken Vest om fordelene med å refinansiere:

Totalt kommer besparelsene både fra lavere rentekostnader, og fra færre gebyrer. I tillegg gir ofte en slik refinansiering bedre kontroll og oversikt over økonomien.

Noe flere bør vurdere

Å refinansiere dyr gjeld er noe langt flere burde vurdere, og grepet bør vurderes tidligere enn det som ofte er tilfelle.

Spesielt gjelder det personer som har mange kreditorer på nakken, for eksempel fra små forbrukslån og heftig bruk av kredittkort.

Når betalingsvarslene og purringene begynner å strømme på, er det absolutt på tide å ta grep.

En purring kommer som regel fordi du allerede på dette tidspunktet sliter med høye gjeldsutgifter. Sene betalinger fører bare med seg større problemer, og større kostnader.

Inkasso er ikke nødvendigvis noe hinder

Mange banker opplyser at de ikke aksepterer søkere som har aktive inkassosaker gående. Dette er både riktig og feil.

Først av alt vil nok de fleste innvilge lån som brukes til refinansiering av dyr og problematisk gjeld, så fremt andre forhold tilsier at du kan betjene lånet. Dette fordi du viser initiativ til å ville rydde opp i økonomien.

Bankene har i tillegg ikke noen reell mulighet til å sjekke hvilke inkassosaker du har. Misligholdt gjeld registreres med betalingsanmerkninger først 30 dager etter at kreditor har iverksatt rettslig pågang. Med det sagt, du plikter uansett til å oppgi riktige opplysninger på slike spørsmål.

Når du får betalingsanmerkning er det for sent

Har saken imidlertid gått så langt at en betalingsanmerkning er registrert, får du avslag på søknaden i så godt som alle banker.

Unntakene er de få aktørene som tilbyr lån til refinansiering med sikkerhet. For å få slike lån må du eie din egen bolig eller annen relevant eiendom, eventuelt stille med kausjonist.

Kan du ikke det er eneste utvei å få betalt hele gjelden som betalingsanmerkningen gjelder. Deretter skal anmerkningen slettes. Så snart du står uten anmerkninger i registrene til kredittopplysningsbyråene, kan du søke om å refinansiere eventuell resterende gjeld.

Utvid lånet

Du kan refinansiere enten med eller uten sikkerhet, og her finner du de billigste tilbudene. Har du bolig og boliglån, der det fortsatt er rom får å få utvidet lånet (bankene låner inntil 85% av boligens verdi), vil dette normalt være den billigste løsningen.

Bankene må vurdere om du vil klare de ekstra utgiftene, noe du normalt gjør fordi du faktisk reduserer de totale betalingsforpliktelsene.

Alternativet for de som ikke har bolig å stille som pantesikring, er usikrede forbrukslån. Rentene her er dyrere, men i mange tilfeller kommer man bedre ut økonomisk enn det situasjonen allerede er.

5 ting du må gjøre

Her er en enkel oppskrift om du trenger hjelp til å komme i gang med prosessen for å kvitte deg med dyr gjeld. Det hele krever lite innsats og kan løses i løpet av et par dager.

  • Innhent tilbud fra så mange banker som mulig. Vurder å få hjelp fra en lånemegler.
  • Lån kun det du trenger til å få refinansiert all dyrere gjeld (ikke lån ekstra til forbruk).
  • Prøv å forhandle om enda lavere renter hos den banken du til slutt velger.
  • Be banken foreta innfrielsen av gjelden som refinansieres. Du får instruksjon om hvordan du gir banken fullmakt til dette.
  • Kutt gjeldskostnadene ytterligere ved å betale inn ekstra på lånet du refinansierte, spesielt om dette var et usikret lån. Arv, feriepenger og ekstra lønn gir gode muligheter for dette.

Andre kilder: Kartverket.no – Refinansiering og prioritet

Bruke medlåntaker for å søke om lån

Skal du ta opp forbrukslån uten sikkerhet, kan det være en god idé å låne sammen med en annen person.

Å ha en medlåntaker gir noen klare fordeler, men det er også noen juridiske forhold dere bør være klar over. Medlåntakeren bør heller ikke være hvem som helst.

Her får du forklart alt du trenger å vite om prosessen.

Kortversjonen først

En medlåntaker kalles i noen banker for medlåner. Prinsippet er at to personer tar opp lån sammen. Dette kan være viktig for banker som yter forbrukslån uten sikkerhet, nettopp på grunn av fraværet av krav til pant.

At to personer skal betale tilbake, betyr at banken har lavere risiko. Derfor er det enklere å få lån sammen med en medlåntaker, enn om du søker alene.

Mange blander kortene litt på dette feltet, og tror at en medlåntaker er det samme som kausjonist. Det er det imidlertid ikke.

Ikke det samme som kausjonist

I følge Finansavtaleloven er det et skille mellom låntaker og kausjonist. Låntakeren er såkalt prinsipalt ansvarlig, og kausjonisten er subsidiært ansvarlig for tilbakebetalingen av lånet.

I praksis vil det si at kausjonistens ansvar inntreffer først dersom låntakeren ikke gjør opp for seg.

En medlåntaker blir ansett som solidarisk ansvarlig. Det vil si at medlåntakeren har et ansvar på et høyere nivå enn kausjonisten. Begge låntakere er like ansvarlige for tilbakebetalingen.

Les dette før du kausjonerer: Hun ble kausjonist for en annen persons lån – uten at banken sa det til henne.

Annerledes ansvarsforhold

Vi kan illustrere forskjellen på kausjonist og medlåntaker ytterligere, ved å se på et konkret eksempel. Tenk deg at du har kausjonist på boliglånet ditt, der belåningsgraden i det du tar opp lånet er 80% av boligens verdi.

Fem år senere har du betalt flittig tilbake (helt alene, for kausjonisten har ikke dette ansvaret), samtidig som boligen har økt i verdi. Belåningsgraden er nå på kun 50% av boligverdien. På dette tidspunktet kan det bli naturlig at kausjonisten løses fra ansvaret, fordi banken har mer enn god nok sikkerhet (de har pant i boligen).

En medlåntaker på et forbrukslån derimot, er ansvarlig for tilbakebetalingen helt til hele gjelden er oppgjort. Om den andre låntakeren går personlig konkurs, faller fra, gir beng, eller hva nå enn årsaken er til at hun eller han ikke kan betale, blir medlåntakeren sittende med hele ansvaret.

Lik rett til pengene

Fordi ansvaret mellom de to låntakerne er likt, er det også naturlig at begge har lik rett til pengene. Dette er viktig å være klar over.

Å be for eksempel broren din om å være medlåntaker, på et lån du selv skal bruke, er ingen god idé. Broren din har ikke bare lik rett til pengene, men han vil også stå registrert med en lik andel av gjelden.

Gjeldsregisteret for usikrede lån og kreditter

Gjelden vil fra sommeren 2019, bli registrert på begge parter dersom du tar opp et forbrukslån med en medlåntaker.

Det nye gjeldsregisteret (egentlig er det 3 registre, men de vil inneholde de samme opplysningene) skal brukes av alle banker og kredittytere. Dersom medlåntakeren i ettertid skal søke om et eget boliglån, vil gjelden fra forbrukslånet innvirke på hvor stort boliglånet kan bli.

Hvem kan være medlåntaker

Det er kun noen få banker som ikke aksepterer medlåntaker. Hos disse må du søke helt på egenhånd, og du vil da bli eneansvarlig for et eventuelt lån du tar opp.

Hos de bankene som aksepterer medlåntakere, er det et skille mellom hvem denne personen kan være.

De strengeste bankene krever at medlåntakeren er ektefellen din, eller samboer i registrert parforhold. Resten aksepterer at medlåntakeren er en venn, kjæreste, eller lignende.

Årsaken til den strenge praksisen hos enkelte banker har med risiko å gjøre.

Mange banker og forbrukerøkonomer fraråder at venner tar opp forbrukslån sammen. Grunnen er at det er større risiko for uenighet om både fordelingen av pengene på lånet, og om tilbakebetalingen av den.

Ektefeller, eller samboere i registrert parforhold, har som regel felles økonomi uansett. Det kan selvsagt oppstå krangel om penger og betaling også blant disse, men risikoen for at det skjer er mye lavere.

Alle vanlige lånekostnader fra et forbrukslån gir rett til skattefradraget for gjeldsrenter. Dette er også mye enklere å forholde seg til for to som er ektefeller, og der den ene er medlåntaker.

Ektefeller kan selv gjøre endringer i skattemeldingen, ettersom hvem de vil skal ha skattefradraget.

Samboere eller venner som låner sammen, må dokumentere med skriftlig avtale dersom de vil endre hvem av de som skal ha hvilken del (eller hele) skattefradraget.

Rentebetingelsene blir ofte bedre

Det er ikke bare enklere å få lån sammen med en medlåntaker. Ofte får disse bedre rentebetingelser enn personer som søker alene om lån. Årsaken er den samme, nemlig det at banken tar mindre risiko.

Rentene på forbrukslån fastsettes alltid på individuell basis, der søkerens betalingsevne og kredittscore bestemmer utfallet. Sikre betalere belønnes med bedre rentebetingelser. Har du medlåntaker, er dere sammenlagt naturligvis sikrere betalere, enn om en av dere søker alene.

Like krav til medlåntakeren

Husk at de kravene som gjelder for personer som søker alene om forbrukslån, også gjelder for medlåntakeren.

Begge må oppfylle kravene til alder, inntekt, bosted/nasjonalitet, og ikke minst kravet til å ikke ha betalingsanmerkning.